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财险业进入新的调整期

2021年01月04日 『自贡保险网』 作者:房文彬   选项:    阅读次数:2233


      回首2020年的财险业,一是车险综合改革推进,无论是增速还是盈利都不容乐观;二是非车险市场集中度还未形成,较快发展带来的风险不容忽视;三是监管力度空前加大,政策密集出台。

  然而,挑战与机遇并存。车险综改倒逼行业生态重塑,助推行业格局演变。总体来说,财产险将进入调整周期,将迎来新格局。

  车险:综改过渡期最快预计一年

  2020年的车险可用“水深火热”来概括。
  
  “水深”指的是汽车市场整体萎靡。根据中国汽车工业协会统计,2002年1-9月,中国品牌乘用车共销售487.3万辆,同比下降17.7%,占乘用车销售总量的36.4%,占有率比上年同期下降2.3个百分点。

  “火热”则是指险企积极应对综改带来的种种挑战,包括在短期内逐一推进费率测算、产品备案、系统改造、队伍培训等工作以及在未来一段时间里,积极应对保费规模下降等因素形成的挑战。
  
  银保监会副主席梁涛10月31日在2020北大赛瑟(CCISSR)论坛上表示,车险综改自9月19日实施一个多月时间,车均保费降幅27%,平均手续费下降了20个百分点左右。天风证券预测,车险保费收入将在2021-2022年持续负增长;车险业务综合成本率上升并可能突破100%。

  “整个行业逐渐进入存量市场,‘蛋糕’增长红利减少或消失,市场竞争将更加激烈。”中华财险辽宁分公司党委书记、总经理李伟认为。
  
  但从短期看,车险综改对消费者的三大红利已经开始释放:价格普遍下调;保障基本只增不减;服务基本上只优不差。从长期看,车险综改能激发市场内生活力,优化资源配置,促进个体之间的公平,车险市场有望走向平稳健康发展。

  中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示,本次车险综改对市场影响虽然大,但可预期性和可控性均强于本世纪初的车险改革试点。借助市场调节和不断完善的市场行为监管,一年后车险市场就可能实现平稳过渡。
  
  他认为,财产险市场本身就存在承保周期,即使在更成熟的市场上,车险费率时松时紧属正常波动。放松管制、抢占客户、过度乐观等因素会造成费率宽松,过段时间赔付率将会偏高,车险价格和供给行为将自然调整,赔付率和综合成本率会相应改善。

  阳光产险天津分公司总经理赵荣宾持同样观点。他认为,车险综改助推行业格局演变,集中度提升是必然结果。保险公司需要加快包括UBI、新能源车险等产品创新,提升运营效率,降低成本,加快队伍转型等。

  非车:服务国家战略成新增长点
  
  2020年1-10月,我国非车险规模占整个财产险市场规模的38.17%。据美国保险监督官协会(NAIC)数据,美国半数以上业务都是非车险,日本财险行业数据中非车险业务占比接近一半。对标国际市场,我国非车险的市场增长空间还十分广阔。

  太平财险山东分公司党委书记、总经理刘其森认为,新发展形势下,非车险市场的增量主要在与服务国家战略有关的,如服务民生救助、防贫返贫、生态环保、疫苗安全、绿色建筑、社会公共卫生突发事件、产业转型升级、区域经济发展、“一带一路”、大健康等方面的政保类责任险、工程险、健康险。
与车险业务相比,非车险业务经营需要更高水平的精算定价能力和风险管控能力。

  “现在全行业都在向非车转型,传统存量市场竞争无序、增长乏力,外部环境复杂多变,非车盈利承压较大。”刘其森表示。

  数据显示,2020年1-10月,非车险保费收入4214亿元,同比增长12.37%,其中健康险、农险增速较快,分别为35.8%、21.82%。值得关注的是出现负增长的保证保险和意外险。首都经贸大学保险系副主任李文中分析,保证保险保费负增长一方面因疫情导致经济放缓,另一方面则是财险公司主动收缩信保业务规模所致。意外险主要是因为疫情防控导致经济活动总量下降,因公因私旅行减少。相关数据显示,2020年上半年,同程网、携程网、去哪儿网、飞猪和旅游保险网累计保费收入仅为2019年同期的20.40%。

  “随着信用保证保险业务监管与风险处置措施的落实,风险将会被很大程度释放,行业性亏损应该会出现收敛。而且,信用保证保险的发展与经济环境有很大关系,随着未来经济形势的好转,信用保证保险业务在规模与质量上相比今年可能都会有所改善。”李文中表示。

  刘其森认为,在未来一个时期,非车险业务应由“产品经营”向“客户经营”转变,重点放在紧抓国家政策红利,全面科技赋能、苦练内功、精细化管理,坚持高质量转型发展。

  此外,天风证券认为,责任险得益于政策推动,未来发展空间也较大,包括政策鼓励的新业态领域、与公众利益关系密切的责任险。另外,产品创新也会给责任险市场带来新的增长点。例如,诉讼财产保全责任险、网络安全责任险、知识产权责任险等新型产品在国内市场的发展仍处于初级阶段,但客户群体的风险意识和相应配套法律法规正在逐渐提升和完善。

  政策:该放的放,该管的管

  2020年,针对财险业的监管政策发布密集程度远超2019年。

  据《中国银行保险报》梳理,截至12月23日,银保监会已发布11条财险业相关的监管办法、通知及意见等,而2019年仅有两条。

  具体来看,今年发布的政策既制定了财险业高质量发展要求,又对车险、融资性信保业务、意外险等具体险种进行了规范。

  李文中表示,财险业监管政策密集发布的主要原因,一是进一步细化落实中央经济、金融政策的需要。各项政策出台都是深化“放管服”改革、防风险和推动经济高质量发展的需要。二是保险业务发展的现实需要。监管政策的出台都是相关业务发展中面临着实际问题,客观上需要进行改革与加强监管。当然,这些政策出台都是构建高水平的社会主义市场经济体制,推动财险业高质量发展的需要;也体现了监管部门推动相关改革与监管的坚决程度,该放权给市场的坚决放权,该管起来的坚决管起来。



原作者: 房文彬
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  • 来   源: 中国银行保险报
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