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车险改革“加量不加价” 给车主带来哪些好消息?

2020年07月17日 『自贡保险网』 作者:   选项:    阅读次数:2713


      近日,银保监会研究起草了《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》,并向社会公开征求意见。分析人士认为,改革后,消费者将以更低的价格享受更好的保障,车险市场乱象也将减少,保险公司需积极应对改革可能带来的保费收入增长趋缓、承保盈利减少等挑战。

  车险改革“加量不加价”

  车险涉及几亿车主切身利益。近年来,行业已推进几轮车险费率市场化改革,但消费者对车险服务仍有诟病,需要通过改革来解决矛盾。与此前几轮改革不同,这次改革定位为综合性改革,是全方位的改革,力度比较大。

  银保监会相关负责人表示,我国车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久,单个或局部的改革措施难以奏效,只有通过综合性的改革,才有可能真正解决问题,有效实现车险高质量发展。

  此次车险综合改革将“保护消费者权益”作为主要目标,短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。上述负责人表示,预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

  改革给车主带来哪些好消息?

  交强险方面,提高交强险责任限额、优化交强险道路交通事故费率浮动系数。具体来看,交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元。同时,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,下浮扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

  商业车险方面,拓展和优化商车险保障服务,包括增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任;在基本不增加消费者保费支出的原则下,支持行业拓展商车险保障责任范围,引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款;支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次等。

  业内人士认为,经过改革,车险责任限额提高、保险责任扩大、保费支出减少,消费者将以更低的价格享受更好的保障。

  推动险企提高定价能力

  指导意见提出,健全商车险条款费率市场化形成机制,包括完善行业纯风险保费测算机制、合理下调附加费用率、逐步放开自主定价系数浮动范围、优化无赔款优待系数、科学设定手续费比例上限。

  具体来看,改革后的预定附加费用率将从35%下降至25%,预期赔付率由65%提高到75%。此外,在比较关键的“自主定价系数”改革上选择分两步走,第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35,第二步根据改革进展情况再适时完全放开。

  中央财经大学保险学院教授周县华认为,过去十几年,车险赔付率逐渐走低,其背后逻辑是道交法的实施、道路状况变好、车变好、驾驶习惯变好、酒驾管制等。由于赔付率下降,各家保险公司开始加大费用投入,最终导致成本率结构由之前的“73开”发展到现在“64开”。问题背后的根本原因是,伴随着车险赔付率的走低,我们的费率没有及时进行调整。

  经过改革,手续费水平将得到明显压缩,有利于规范市场秩序。

  国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为,放松车险定价管制与费率市场化,让保险公司拥有定价权,顺应了保险市场价格竞争的内生需求。从国际经验看,车险费率市场化可推动保险公司提高风险细分和定价能力,创新产品,更好地满足消费者多样化的需求,并通过有效的经济杠杆鼓励安全驾驶,降低事故发生率。与此同时,费率市场化促使业务更多地向经营效率高的保险公司集中,激励经营效率低的公司降低成本,提升保险市场整体效率。

  车险保费规模或出现下降

  此次改革后,商车险基准保费价格将大幅下降,行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降,一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。

  银保监会相关负责人表示,对于财险公司来说,尽管保费规模有所下降,但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲;由于车险价格回归合理水平,以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少,可以减少跑冒滴漏和税务支出,降低合规风险,改善行业形象。

  “费率市场化造成保费增长趋缓,甚至出现负增长,保险机构要积极应对业务增长压力。”朱俊生表示,近年来,中国汽车产量和新车销量增速明显下滑,机动车保有量同比增速持续下降,承保率提升的空间较为有限,而深化车险费率市场化改革将进一步降低车均保费,带来车险保费收入增速放缓。此外,费率市场化造成赔付率上升、费用率压缩,承保盈利减少,甚至出现承保亏损,保险机构要积极应对盈利压力。

  朱俊生建议,保险机构转变发展方式,践行高质量发展理念,推动保险业务的结构调整;运用新技术,提升风险识别和定价技术能力,为车险综合改革提供技术保障;提升承保盈利能力,构筑车险市场可持续发展的基础;提高市场细分能力,培育在特定市场的核心竞争力。



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  • 来   源: 经济参考报
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