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当你的保险需要理赔时,你该准备些什么?

2020年06月11日 『自贡保险网』 作者:   选项:    阅读次数:1216


      估计很多朋友以前阴差阳错的买了份保险,现在可能又因为种种原因想退却退不了,如此这般“长相厮守”,像极了平时互怼的两口子……

  不过,不论是否合适,终究还是会有发挥作用的时候,如果真到了那个时候,我们该如何面对?又该为此做哪些准备?

  呃……我指的是保险理赔,希望你没想歪~

  那么今天跟大家聊聊理赔时候都需要准备哪些理赔材料。


  基础材料

  就是保险公司需要留档备查的材料,比如:

  理赔申请书,用于表示你的需求是【理赔】

  身份证,用于证明你本人是保单被保人

  银行账户,让保险公司知道理赔款应该往哪里划账

  保险合同,根据出示的保险合同与出险情况进行核对

  当然了,这些一般是在线下购买保单后,未来可能需要用到的材料。考虑到很早以前就买了保险的朋友可能还不知道,所以这里就提一下。

  如果是在线上投保的,这些数据在你投保时都会同步记录:

  理赔申请这块可以直接一个电话打到保险公司客服那里,之后按要求报出姓名、身份证号这类基本信息就能实现理赔登记了

  保单方面也不用担心,现在电子保单同样具备法律效力,且在保险公司数据库里早就留档了,一样是通过身份证号即可查到

  银行账户就更不用担心了,现在直接走卡缴费,理赔款也是直接划到这张缴费的卡上,如果你有特殊指定,也是早就让你提前告知了

  所以你会发现,线上投保的理赔基础材料只需要一张身份证即可。


  关系证明

  理赔时如果不是被保人本人去申请的,都是需要关系证明。

  对于疾病、意外伤害这类理赔申请,申请人提供关系证明绝对是常态。别问为啥,问就是被保人还躺在病床上哼哼唧唧呢……

  而且保险公司为了给被保人负责,肯定需要确认来申请的人确实和被保人有关系,才会把理赔金给出去。

  重疾险、医疗险的受益人只能是被保人本人,在进行理赔时需要家人出示身份证明。同时最好是有被保人委托书,如果被保人实在是没法授权,保险公司会去核对情况,情况如果属实就没什么障碍了。

  意外身故、寿险这种以身故为赔付责任的保单,受益人肯定不再是被保人本尊了,这时就必须提供受益人与被保人的关系证明。

  如果有明确指定受益人,比如父母、子女和配偶,提供户口本就可以了。



  如果父母跟孩子名字不在一个户口本上,拿亲子关系证明或者出生证明也可以。


  如果未明确指定受益人,就默认为法定受益人,说白了就是按遗产算了,这时就需要到公证处确认合法继承权及继承份额了。


  第三方出具的报告或证明

  这里是最重要的部分,也是直接决定了是否能够达成理赔的环节。

  1.重疾险理赔

  需要二甲及以上公立医院开具一份得了某某病症的诊断证明书、医疗病历、病理组织检查报告等医学方面的证明材料。



  如果是公司组织的体检中发现了问题,体检机构也开具了证明材料,保险公司是不认的。

  因为体检机构出具的【检查证明】只能用于显示身体的异常指标,无权做出诊断,所以不足以作为重大疾病理赔的依据;如果想要稳妥的获得理赔,必须出具医院开的【诊断证明】。

  这里需要强调一句:凡是医院给开的任何材料,都要保存好,别自己私自揣测哪个重要、哪个次要。千万别在这充当“大聪明”,最终只会害了自己……

  2.意外伤残理赔

  保单里涉及伤残保险金,是需要医院或专业鉴定机构出具残疾程度鉴定书。


  伤残一般分为10级,10级最轻、1级最重。

  到底算哪个等级,都是由专业医学机构评定后出具鉴定报告,保险公司只按那个报告给出的等级赔付对应级别的保额。

  3.身故理赔

  含有身故责任的理赔,需要提供被保人的死亡证明书,公安部门或医院开的都算数。至于下落不明、失踪好多年的,需要法院出具【宣告死亡】的证明文件。


  除了死亡证明材料,还需要户籍注销证明,找户籍所在地的派出所开具就行了。

  这里再多说两句:因为各地方的丧葬文化不同,火葬、土葬、水葬等等,种类比较多。曾经有保险公司想以不是火葬为由拒赔,后来被法院和银保监混合暴打,最终还是赔了。

  自此之后银保监也明确指出要尊重地方文化,不管哪种方式的丧葬,都具备同等效力。所以如果再碰上哪家公司以丧葬方式为由而拒赔的,你也不用怕,直接跟监管部门投诉,让他们体会一下不尊重民俗文化的下场。4.门急诊或住院医疗

  这俩都属于医疗险范畴,凭发票报销,最关键的就是一定一定一定要收好发票原件。

  一般来说,发票原件保险公司只需要第1联,剩下的那几联你自己留着,等理赔金打到你的银行卡以后,再自己随意处理。



  你或许想问:都说先走社保再走商保才能实现100%保险,那如果先走了社保,这第1联岂不是就被扣留了?

  其实不必担心,因为现在绝大多数地区都已经实现社保【实时结算】了,相当于你手里这张发票上面的数字就是你自费的部分,所以不会在社保报销环节被扣留,本身就是用来给你去其他地方做二次报销的。

  如果恰好就处在社保不能【实时结算】的地区,必须走一遍社保报销流程,那么这时会给你开具一张【分割单】。上面会显示你这次报了多少,还差多少没报,并且还会盖上公章以示有效性,之后你再拿着这个【分割单】也可以找保险公司报销。


  关于【分割单】的用法其实还有一点需要补充:

  百万医疗险不都有个免赔额吗?

  先去通过保险公司报销了免赔额以上部分的大额开销,之后又想对免赔以下的部分做报销也需要【分割单】,别忘了让保险公司开具。

  之后拿着【分割单】再去做小额医疗报销就行了。

  算上社保报销的环节,这三步就是一个完整商保+社保完美搭配的过程。

  总之,能拿到的理赔金没全拿到手之前,一定要妥善保管好这些报销材料。

  医院开具的用药清单、出院小结、检查报告等材料也都留着,因为有些时候,保险公司会对于过高的医疗开支存疑,认为是过度消费的情况下,这些材料就是最好的佐证。

  对于是否是过度医疗消费的判定,一般保险公司会以医生开具的病历、诊断材料为主。即医生说必须要做的检查和用药,那就是合理且必要的;而如果病人自己额外要求的,就是不合理且多余的……

  这里举个例子

  我以前提到过我一朋友的同学小张因为甲状腺癌入院治疗。

  期间医生亲自给她做的切除手术,用的所有药品和器材都在可报销范畴内;但如果小张这时想借机再给自己的老爸开点治疗高血压的药、再给老妈开点降糖药,想着能最后一起报销,捡个便宜……

  但这纯属一厢情愿,用药清单这些材料毕竟不是摆设,到时一审查发现和医生开的完全对不上,最终只会按着医生开的来。

  所以,医生在病历上留下的白纸黑字内容,将直接决定了日后保险公司与你是否存在理赔纠纷。

  



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