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为什么便宜的短期险无法取代长期险?

2018年12月05日 『自贡保险网』 作者:   选项:    阅读次数:52


      短期险那么便宜,为什么还要买贵的长期险?保险到底是买一年期的好?还是定期(到60/70岁那种),还是选终身好?

  其实这不是她一个人的问题,而是很多朋友共同的问题,同一个险种,比方说重疾险,一年期的重疾险要比长期重疾险便宜好多,而同一款重疾产品,买定期的年交保费又比买终身便宜了小一半?

  买东西,我们除了看产品的性能,最在意的大概就是价格了,而这个年限选择问题也正是因为涉及到了金钱,所以才会让大多数人犹豫不决。

  今天小司就跟大家聊聊短期保险和长期保险的利弊,以及选哪种最合适?

  先说短期保险(一年期):

  想选一年期的朋友,一般都有这么个想法:一年期年交保费那么便宜,如果能一直保证续保,岂不是比长期险更划算?再说长期重疾险不也存在停售吗?停售了怎么办?

  还有的朋友更逗,不知道听哪个不靠谱的代理人说的,它家的产品能保证续保,然后来小司这求推荐能保证续保的一年期医疗险?

  首先短期险能保证续保?不存在的!

  “连续续保”不等同于保证续保、短期健康险不含保证续保条款,所以不要再问小司哪款医疗险能保证续保了?没有!

  为什么没有产品敢说自己能保证续保?因为这些一年期产品相对都太便宜了啊,保险公司推出一款产品,为的是盈利而不是慈善,而停售就相当于保险公司的止损线。

  其实就是说如果一款产品的大量销售导致保险公司入不敷出,保险公司就会采取停售的手段来止损,产品停售了,没买的人再想买也买不到了。

  不过这里大家要清楚一点,产品停售影响最大的是未购买人群,如果你已经买了,你保单上的所有权利是不受影响的,只不过就是保障期限结束就不能再续保了。

  看到这可能有朋友想问了,短期险既然有这么大的不确定性,那这种保险还有什么存在的意义啊?话不能这么说,存在即合理,短期险还是有自身的优点的:

  首先它们一般都价格低廉,像百万医疗,为啥火爆,就是因为便宜啊,一年几百块,保额几百万,极高的杠杆了。其次相对灵活,不像长期产品一旦退保损失巨大,短期险一年保障完了立即可以选择新产品。

  再说说长期保险(包括定期和终身):

  其实,长期险最大的优点就是不用担心续保问题,既稳定。

  一张保单保障几十年甚至一辈子,每年保费都固定了,按时缴纳就可以,不存在续保以及涨幅保费的问题,而且即便该款产品停售,也影响不到你,你的保单法律效力依旧存在,它的保障责任不会因为停售而终止。

  不过大家也要理解,保险公司把产品做成长期的,相当于自动承担了更大的风险,此时价格有溢价也是完全合理的,这也就是为什么长期保险会比短期的贵。

  小司总结:

  回到最初的问题,短期险、长期险各有利弊,到底如何选择最划算呢?

  小司有以下几个建议:

  1、目前市面上百万医疗大都是一年期的,最多也就是能保证5年续保的定心丸和6年的好医保,这是市场现状,不能强求,所以大家选百万医疗,按自己的喜好来就好,左右都是短期。

  2、至于重疾险,小司真心不建议大家选择一年期的,首先续保得不到保证。而且如果一旦保障期间内,身体出了问题,不仅短期重疾险续保会被拒,将来再想买长期的也几乎没戏了。

  而且短期重疾险的保障条款并不齐全,一般没有多次赔付、轻症豁免等保障,而且它的保费是逐年上涨的。

  所以大家在经济允许的情况下,一定要优先购买长期保险,不用担心能否续保,也不用担心保费随着年龄而增加。

  至于长期保险又分为定期和终身,同一款产品,这两个期间怎么选呢?

  这个就要看各位的经济状况了,条件有限就选定期的,保到70岁也就可以了,如果不差钱,选择保到终身自然更好,而且有的产品,尤其像寿险,选择保终身,相当于无论如何都能拿到钱嘛,貌似更划算一些。



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